不知道有多少恩爱情侣倒在了上海高房价的大山前，很多年轻人每天996也许只是为了几年后能出得起一个两房一厅的首付。买房，如果要付全款，看着每月几千的工资，简直杯水车薪。

 

 

 

当然，也有不少小姑娘（或者小姑娘她妈）会说：全款买房，这样才能保障婚后生活质量不受影响啊，免得月月收入还贷款过日子紧巴巴。（我先呸一口老痰出去！）

 

 

 

这就不由得让人联想到一个问题，买房到底是贷款拉满好，还是全款好呢？

 

 

 

成都水钱,成都私人借贷,成都空放

 

 

这个问题关系到了很多家庭的未来，是十分值得深入讨论一下的，我们今天就来掰扯掰扯，买房到底该怎么买？

 

 

 

金融党们一定会说：“现在利率那么低，通货膨胀又厉害，谁全款买房谁就是智障。”

 

 

 

话也不能说死，全款买房也不一定是完全的不好。相反的，贷款拉满也不一定就真的能薅到银行的羊毛。

 

 

 

最关键的是，要坚定房住不炒！

 

 

 

公积金贷款

 

公积金贷款的利率比市面上普遍商业贷款低的多的多的多，但是使用条件十分有限。

 

 

 

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第一，公积金贷款一个家庭只能用两次，用完就没了。

 

 

 

第二，可用于买房（可一次性提取支付房款或贷款买房）、修建住房（新建、翻修自有住房）、租房、纳入低保或特困提取使用、治疗重大疾病。

 

 

第三，公积金贷款也是有申请条件的，如果想使用，必需满足以下两个条件：

 

申请贷款前6个月连续正常缴存住房公积金。

 

借款人家庭没有尚未还清的住房公积金债务。

 

 

 

第四，公积金贷款也有首套、二套区别：

 

1. 公积金贷款首套认定标准。家庭名下无房（家庭指借款人及其配偶、未成年子女）且未使用过公积金贷款。

 

说明

 

· 借款人或其配偶婚前与各自父母共同拥有的产权房屋不超过1套的（即：借款人或其配偶婚前与父母共有1套产权住房，或借款人与其配偶婚前各自与父母共有各1套产权住房），可以认定为查询到的住房不属于借款人家庭成员名下房屋。

 

· 借款人尚未建立婚姻关系的，与其父母共有的产权住房不超过1套，也可以认定为查询到的住房不属于借款人家庭成员名下房屋。

 

 

 

2.  纯公积金贷款改善型二套的认定标准。家庭名下住房不超过一套，且家庭人均建筑面积不高于36.7㎡（该数据逐年调整，此为2018年执行标准）。

 

 

 

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最后，既然是贷款，公积金贷款自然也有年限和额度的限制，根据房龄的时间，公积金贷款从15-30年不等。另外有一点，借款人贷款期限不得超过法定离退休年龄后5年（男65周岁，女60周岁）。贷款额度一般是余额的30倍，上限50万（也就是公积金余额超过16667元就可拉满），夫妻二人就是100万，最多可以再加一个20万的补充贷款，也就是一个家庭一次利用公积金贷款的最高上限为120万。

 

 

 

综上所述，公积金贷款拉满无疑是对购房是十分有利的选项，但是公积金贷款的使用条件比较有限。在满足使用条件的情况下肯定要选择拉满，毕竟利率这么低的贷款这辈子也只有2次机会。

 

 

 

商业贷款

 

除了公积金贷款，那就只剩下商业贷款了。不同于公积金贷款是国家给予公民的半福利贷款，商业贷款的花样就多了。

 

 

 

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什么等额本息，什么等额本金，光是还贷方式各大银行就整了无数花活，当然这个话题不在我们今天的讨论范围，有兴趣的小伙伴请留言，人数多的话可以考虑再开一期专题分析一下。

 

 

 

回到主题，买房到底要不要用商业贷款呢？

 

 

 

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贷款30年的利息几乎超过本金，30年的长期贷款的确会被银行赚走很大一笔钱，所以我们在讨论是否要贷款买房的一定要挂钩社会发展情况。

 

 

 

从现在往前倒推30年，那时候的基本工资只有100元，北上广的一套房子也不过10万元，那时候的人贷款买房必然是赚的盆满钵满，但是这是因为30年以来，经济在发展，工资在上涨，房价也在涨，房贷利率远低于通货膨胀。哪怕30年的房贷利率等于本金，依然可以赚疯。

 

 

 

所以在贷款买房前我们就需要思考，30年后的房子还能像今天一样值钱吗？

 

 

 

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在国家三令五申“房住不炒”的前提条件下，未来30年房产还有可能像过去30年一样涨的如此离谱吗？在中国GDP进入平稳发展期的前提条件下，未来30年的经济还会像过去30年一样高速增长吗？

 

 

 

答案是显而易见的，未来的房价也许会涨，但是不会再有爆发式增长了，毕竟如今的房价已经让许多人承受不起了。